Taloyhtiön

Vakuutusyhtiöt ovat selvästi tiukentaneet otettaan kiinteistövakuutusten ehdoissa, etenkin putkiston ikäpoistojen osalta. Tämä johtuu erityisesti siitä, että vakutusyhtiöt korvaavat tänä päivänä kiinteistövakuutuksista vuotovahinkoja enemmän kuin esimerkiksi tulipalovahinkoja.
- Taloyhtiöille voisi olla jopa helpompaa, että se maksaisi enemmän vakuutusmaksuja, jotka olisi helppo budjetoidakin, mutta korvausten suuruuteen vaikuttavat poistot olisivat sitten pienemmät, myyntijohtaja Antero Miikki Colemont Finland Oy:stä pohtii.

Kun putkistovuotoja tapahtuu useita, vakuutusyhtiö osoittaa taloyhtiölle,  että nyt ei ole enää kysymys äkillisistä, ennalta-arvaamattomista vuodoista, eikä korvaa tai huomioi korvauksissa ikä- ja rakennepoistot. Edellä kuvattu on arkipäivää, johon taloyhtiöt joutuvat enenevässä määrin kasvaneiden putkivuotojen vuoksi.

Kiinteistövakuutuksissa on käytössä kaksi erilaista ikäpoistojärjestelmää, joiden perusteella laskettavat poistot, eli käytännössä siis vahingon korvauksen suuruuteen vaikuttavat vähennykset, vaihtelevat hyvin paljon eri vakuutusyhtiöiden kesken.
 
Kun esimerkiksi pihalla vuotava putki kaivetaan esiin, korjataan ja peitetään, silloin vahingosta aiheutuneita korjauskustannuksia ja taloyhtiölle huomioitavia korvauksia tarkastellaan niin sanotun putkipoistojärjestelmän perusteella. Samaa putkipoistojärjestelmää sovelletaan myös esimerkiksi huoneistossa tapahtuvaan putkirikkoon, mutta vain siltä osin, mikä on putken varsinaista korjaamista ja sen kuluja, ei esimerkiksi lattiapinnoitteiden vaurioitumista ja uusimista.
Ikäpoistojärjestelmä voi vaikuttaa Miikin mukaan korvausten määrään jo putkiston toisen ikävuoden jälkeen ja käytännössä mitään ei korvata omavastuu huomioiden putkiston ollessa noin 30 vuotta vanha.

Rakennustekninen poistojärjestelmä taas koskee ja korvaa lähinnä niitä kustannuksia, joita syntyy esimerkiksi patteriliittimen vuodon seurauksena kastuneiden lattiarakenteiden kuivaamisesta ja pinnoitteiden uusimisesta. Rakenteisiin liittyvä poistojärjestelmä alkaa yleensä vaikuttaa rakenteiden ollessa 10-20 vuoden ikäisiä ja ikäpoistot vakuutusyhtiöstä riippuen ovat maksimissaan 36-60 prosenttia.
- Jos vanhaan putkistoon kohdistuu sekä putkipoisto että rakennustekninen poisto, pahimmillaan taloyhtiölle saattaa jäädä omavastuun jälkeen maksettavaksi noin 70 prosenttia vesivahingosta aiheutuneista korjauskustannuksista. Silti ei voi sanoa, että poistojärjestelmät olisivat täysin epäoikeudenmukaisia, sillä eihän mikään vakuutus korvaa siten, että saat minkä tahansa vanhan laitteen tilalle uuden laitteen pelkällä omavastuulla, Miikki muistuttaa.
- Jos taloyhtiössä ei satu vahinkoja, niin eihän ikäpoistojärjestelmä ole mikään ongelmakaan. Mutta jos taloyhtiön putkisto on huonokuntoinen ja se jatkuvasti rikkoontuu, tapahtuu useita putkivuotoja, niin sittenhän järjestelmä alkaa käydä taloyhtiönkin kukkarolle. Sillä tavalla saadaan eväitä tai ainakin syitä lisää putkiremontin harkitsemiselle, Miikki jatkaa.

Vakuutustuotteitakin kehitettävä
Taloyhtiöistä tulee Miikin mukaan toisinaan kiukkuisia puhelinsoittoja, joissa ihmetellään, "mikä ihmeen täysarvovakuutus tällainen kiinteistövakuutus on, kun siinä on tällaiset poistot, joiden vuoksi vakuutus ei korvaa täydestä arvosta."
- Olen samaa mieltä siinä, että putkivuotojen korvaamisen osalta vakuutus ei todellakaan ole täysarvovakuutus, mutta esimerkiksi tulipalotilanteissa vakuutuksesta ei tehdä mitään poistoja. Kiinteistövakuutus turvaa myös taloyhtiön kaikki muut vastuut, esimerkiksi ihmisen liukastumisen taloyhtiön pihalla ja siitä aiheutuneet kulut. Sanoisin, että kiinteistövakuutus on silti hyvä tuote, Miikki muistuttaa.

Lisääntyneiden putkivuotojen ja vesivahinkojen seurauksena saattaa markkinoille tulla myös uudenlaisia vakuutustuotteita, joissa esimerkiksi putkivuodot jätetään kokonaan vakuuttamisen ulkopuolelle.
- Tai sitten asiakkaiden kannalta katsottuna todetaan, ettei putkivuotojen varalta kannata ottaa vakuutusta, koska siitä ei saa riittävästi korvauksiakaan. Minusta olisi hyvä olla vakuutustuote myös niille hyville taloyhtiöille, joissa ei tapahdu putkivuotoja ja putkistot ovat hyvässä kunnossa, joilla ei siis ole sen vuoksi ole tarvetta ikäpoistoihin tai poistot ovat hyvin pienet. Vaihtoehtoja pitäisi olla enemmän, Miikki pohtii.

- Olen toivonut myös sitä, että vuotovahinkoihin liittyvä vakuutusjärjestelmä toimisi päinvastoin kuin, miten se nyt toimii. Eli nyt kerätään pieniä maksuja, korvauksista tehdään isoja poistoja ja huonosta vahinkotilastosta rankaistaan. Mutta tämän pitäisikin olla niin päin, että kerätään isompia maksuja ja palkitaan siitä, jos hoitaa hyvin tai niille, joille vahinkoja sattuu usein, joutuvat myös maksamaan enemmän. Kyllähän ne silti vakuutuksista hyötyisivät, Miikki vielä visioi.

Asukas aiheuttaa, taloyhtiö maksaa
Asukkaiden omistamien koneiden ja laitteiden aiheuttamat vahingot kirjaantuvat taloyhtiön vahinkotilastoon ja niitä korvataan kiinteistövakuutuksesta. Putkivuotojen korvaaminen kiinteistövakuutuksesta on Miikin mielestä hyvä menettely, koska se on ainut vakuutus, joka varmasti löytyy kaikista kiinteistöistä ja josta korvaukset pystytään maksamaan.

Toinen vaihtoehtohan voisi olla kaikille asukkaille pakollinen kotivakuutus ja menettely, jossa vahinkoja korvattaisiinkin kotivakuutuksesta. Tämän toimintatavan heikkoutena kuitenkin olisi, että pahimmassa tapauksessa asukkaalla ei ole taloudellisia edellytyksiä ottaa vakuutusta ja sen seurauksena vahinkoa ei pystyttäisi korvaamaan mistään vakuutuksesta.

Taloyhtiöiden kannattaisi myös itse olla hereillä vahinkotilastojensa suhteen. Miikillä on kokemusta tapauksista, joissa kymmenvuotiaan taloyhtiön vahinkotilasto on ollut sellaisessa jamassa, että vakuutusyhtiö on kieltäytynyt kokonaan korvaamasta vesivahinkoja. Vakuutusyhtiön perusteluna on ollut, että sen mielestä kysymys ei ole ollut enää äkillisistä ja ennalta-arvaamattomista putkivuodoista, vaan putkiremontin tarpeesta.

Taloyhtiön oma asia
Taloyhtiöiden paineet putkistoremonttien tekemiseen ovat kasvaneet, mutta Miikin mielestä taloyhtiöitä ei pitäisi painostaa putkiremonttien tekoon, ainakaan silloin, jos vanhalle putkistolle on selvästi olemassa järkevästi käyttöikää.
– Totta kai putkisto pitäisi silloin käyttää loppuun. Toisaalta nämä ovat taloyhtiöille sellaisia tilanteita, että niiden täytyy itse punnita asioita ja laskea sekin, että tietyssä vaiheessa vanhalle putkistolle ei välttämättä saa vakuutuksesta enää merkittäviä korvauksia tai ainakin taloyhtiön oma osuus on suuri, Miikki muistuttaa.
- Minun mielestäni taloyhtiössä pitäisi kellot soida joka tapauksessa, jos siellä sattuu useita putkivuotoja, eikä miettiä sitä, kuinka kauan menee ennen kuin vakuutusyhtiö ottaa yhteyttä. Putkiremontin toteutus asunto-osakeyhtiössä kestää niin kauan, että putkiston kuntoa olisi syytä tutkia hyvissä ajoin, että tiedetään, mitä on tulossa, Miikki evästää.