Taloyhtiön

Tässä eräässä taloyhtiössä käydyn keskustelun perusteella syntynyt mielipidekirjoitus putkistojen pinnoitusmenetelmistä ja niiden vakuutusmenettelyistä.

Kiinteistövakuutuksissa putkistojen ikävähennysprosentit ovat usein niin korkeita, että parin vuosikymmenen jälkeen vakuutus ei enää lainkaan kata itse putken rikkoutumista eli putken korjauksesta ei makseta korvausta. Useimmat vakuutusyhtiöt eivät huomioi putkien pinnoittamista, joten myös pinnoitetut putket ovat samassa asemassa.

Itse putkien vakuutusturvalla ei ole kuitenkaan kovin suurta merkitystä. Jos putki rikkoutuu, vaikutukset (vesivahingot) ilmenevät muualla eli rakenteissa. Nämä vahingot ovat paljon pahempia ja kalliimpia kuin itse putken korjaaminen tai uusiminen.

Vaikka putken vakuutusturva katoaa nopeasti ikävähennysten myötä, ovat ikävähennykset paljon maltillisemmat vesivahingoille, joita putkirikosta seuraa muualla rakenteessa.

Esimerkiksi Pohjola korvaa putken rikkoutumisesta aiheutuvat vesivahingot aina vähintään 50 prosenttiin saakka, oli putki miten iäkäs hyvänsä. Riippuen putken iästä kyseinen vakuutusyhtiö korvaa 100 - 50 prosenttia vesivahingosta (huom. korvauksesta vähennetään aina kuitenkin valittu omavastuu). Suurin ikävähennysprosentti on 50, mutta ikävähennyksen maksimimäärä on kuitenkin 20 000 euroa.

Lisäksi Pohjola ottaa huomioon pinnoituksen vaikutuksen korvaustilanteissa. He käsittelevät pinnoitettuja putkia puolet alkuperäistä ikää nuorempina ja ikävähennyshän määräytyi putken iän perusteella (uudemmalla tai uudemmaksi katsotulla putkella on pienempi ikävähennysprosentti).

Korvauskäytännöstä vakuutusyhtiö on tiedottanut muun muassa lehdissä, mutta varsinaisiin vakuutusehtoihin sitä ei ole sisällytetty. 

Vakuutusyhtiöt harkitsemassa kannustimia

Toimitusjohtaja Ilkka Larmio Heath Lambert Finland Oy:stä pitää pinnoitusmenetelmiä melko luotettavina. Kun viemäriputket pinnoitetaan, niistä aiheutuvat vahingot varmasti vähenevät merkittävästi; putket eivät vuoda, eivätkä tukkeudu, hän sanoo.

Asian pitäisi siis olla kunnossa. Hän ei ymmärrä, miksi putkien pinnoittajat vaativat vakuutusyhtiöitä vakuuttamaan putket uusina putkina ja hän epäilee, käytetäänkö parantuvaa vakuutusturvaa enemmänkin menetelmän myyntiargumenttina.

Larmion käsityksen mukaan muutkin vakuutusyhtiöt ovat jo harkitsemassa jonkin asteista kannustetta pinnoitusmenetelmien käytölle. Hän myös toteaa, että pinnoittamista ei vielä yleensä oteta vakuuttamistilanteessa huomioon, mutta luonnollisesti vahingottomuus lisää kohteen houkuttelevuutta ja johtaa siten edullisempaan vakuutusmaksuun.

Esimerkki vakuutuskäytännöstä

Esimerkkitapauksessa ikävähennyksen maksimimäärä on 20 000 euroa. Tämä tarkoittaa, että vahingon ollessa 50 000 euron suuruinen, on ikävähennys hieman yli 40 vuotta vanhalle putkistolle 50 prosenttia eli 25 000 euroa, mikä on myös ikävähennyksen jälkeen korvattavan vahingon määrä.

Koska maksimi-ikävähennys on 20 000 euroa, jääkin korvattavan vahingon määräksi 30 000 euroa. Tästä vähennetään vielä valittu 500 euron omavastuu. Vakuutusyhtiö korvaa siten 50 000 euron vahingosta 29 500 euroa, kun putkia ei ole pinnoitettu.

Pinnoitetuille putkille putken ikä puolitetaan, jolloin ikävähennys putoaa 20 prosenttiin. 50 000 euron vahingosta vähennetään 20 prosenttia eli 10 000 euroa, jolloin korvattavaa jää vastaavasti 40 000 euroa. Kun omavastuu on 500 euroa, 50 000 euron vahingosta korvataan 39 500 euroa, kun putket on pinnoitettu.

Viemärivahinkoja
tapahtuu harvoin

Vakuutuspäällikkö Hannu Lunden Pohjolasta korostaa Talotekniikka 7/2006 lehdessä sitä, ettei viemäriputkisto ole vakuutusyhtiön kannalta merkittävä ongelma, sillä pahakin vuotovahinko rajautuu yleensä pienelle alueelle toisin kuin vesiputkien rikkoutuessa. Hän sanoo, että vesivahinkojen kokonaisvahinkomenoista vain 2-3 prosenttia on peräisin viemärivuodoista.